В последнее время канал 24 стало невозможно смотреть, равно, как и читать блог Давыдова. Основное сообщение канала — финансовый кризис уже наступил.
Чем грозит финансовый кризис украинскому обывателю. Давайте попробуем вместе разобраться.
Чтобы понять, как все происходит, надо изучить, как работает банк. Вы иногда берет в долг деньги? Бывает даже под проценты… Банк — это огромный должник, он одалживает деньги через депозиты. Когда вы видите рекламу по телевизору, что банк предлагает вам разместить депозит под вкусные проценты — это банк просит в долг.
Чтобы как-то заработать, банк предлагает другим людям, одолжить немного денег у него, но под бОльшие проценты, т.е. взять денег в кредит.
Банк разместил ваши депозиты под 10%, а выдал кредиты под 12%. На эти 2% и живет, вернее должен жить. Чтобы разница была побольше, банки начинают мухлевать. Вместо привлечения денег через депозиты у огромной толпы народа, банки идут на заем денег у иностранных банков под меньшие проценты, например, под 5%. Понятно, что в таком случае банк живет уже не на 2, а на 7% разницы, что в абсолютных суммах уже чувствительно.
Но некоторым банкам этого не хватает. Они берут кредит под 5%, вкладывают деньги в рискованные проекты с большой прибылью, получают за год, скажем, 50% сверх того, что вложили. С этих денег уже можно и кредиты выдавать и вообще крутиться как-то пошустрее.
Когда все спокойно, много рискованных проектов не выгорают. Например, на протяжении 10 лет подряд вложения в недвижимость приносили до 300% прибыли. Кто больше вложил, тот больше заработал. В условиях кризиса, когда даже крупные строительные компании замораживают свои стройки, на недвижимости уже не заработаешь, но если кто-то вложил в нее свой миллион, то невозможно вернуть его из свайного поля с двумя возведенными этажами поверх него.
Из вышеизложенного становится понятно, что банковский бизнес — это свод правил, по которым все друг другу должны денег. Весь этот свод правил, работает, когда финансовая ситуация спокойная.
При наступлении кризиса все начинает ломаться. Выгорают рискованные проекты, банки не возвращают вложенные в них деньги, поэтому у них нет денег, чтобы платить по своим долгам. Это значит, что однажды вы приходите в отделение, а у банка нет денег, чтобы выплатить ваши проценты по депозиту, да и вообще вернуть то, что банк у вас одолжил.
Во время кризиса банки не дают друг другу в долг, но зато четко следят за возвращением старых долгов. Это значит, что если ваш банк должен вернуть каких-нибудь 200-300 миллионов долларов, чтобы погасить взятый в зарубежном банке под 5% кредит, то он не может снова занять денег, чтобы часть денег на погашение кредита заплатить из своей прибыли, а другую часть деньгами из вновь полученного кредита, всю сумму придется платить из «своих», т.е. одолженных под видом депозитов ваших денег.
Если вы придете в такой момент в банк и захотите досрочно закрыть депозит, то банк просто не сможет найти денег, т.к. будьте уверены, в банк вместе с вами во время кризиса придет еще большая толпа народа, чтобы снять свои денежки. А ваши денежки ушли на погашение внешнего долга банка.
Представим себе, что банк владеет каким-то свободными средствами, но у него также есть долг какому-то зарубежному банку. Долг зарубежному банку будет в иностранной валюте, а банк располагает средствами во всех валютах, в том числе где-то 50% средств будет в национальной валюте. Что будет делать банк для того, чтобы погасить долг? Правильно! покупать валюту, а значит увеличивать спрос, а значит делать иностранную валюту дороже.
Если ваш банк до недавнего времени раздавал направо и налево кредиты в долларах, то при росте курса не все смогут покупать доллары для того, чтобы выплачивать кредиты, а это значит, что по депозитам банк будет выплачивать деньги с таким же переменным успехом.
Какое еще может случиться западло? Например, такое. Вы пользуетесь услугами нормального хорошо развивающегося банка, у которого столько денег, что хватает на покупки других финансовых компаний. Один зарубежный банк, имеющий «филиал» в Украине прибарахлился за рубежом другим банком, который делал ставку на инвестиции на ипотечном рынке США. После покупки за 25 млн. долларов, после вливания этого банка в общую финансовую группу за 1.5 млн. долларов, банк сейчас вынужден спасать свою покупку от проблем с платежеспособностью.
Как это может аукнуться обывателю?
- Невозможностью съема денег в банкомате;
- Потерями на завышенных курсах обмена;
- Увеличением расходов на выплаты по кредитам;
- Невозможностью взять деньги в кредит под вменяемые недраконовские проценты;
- Если ваша компания работает на рынки, которые наиболее были задеты кризисом, то вы можете попасть под сокращение.
Что делать обычному человеку во время кризиса?
- Купить земельный участок недалеко от города, так, на всякий случай, чтобы была возможность где-то сотку картошки посадить;
- Если есть большой депозит, то попытаться его снять и разбросать по нескольким банкам либо сохранить в каком-то надежном месте;
- С маленькими депозитами можно даже не париться, пусть лежат там, где лежат;
- Разобраться со статусом своих сбережений. Многие сберегательные программы рекламируются как депозиты, но на самом деле они являются текущими сберегательными счетами. Фонд гарантирования вкладов гарантирует возврат денег только по депозитам!!! Сберегательный счет депозитом не является, а значит в случае, если банк прогорел, то Фонд гарантирования вкладов вам ничего не должен;
- Не надо пытаться заработать на кризисе, если вы толком не понимаете, что делаете. Ваша задача — сохранение своих денег. Вложите деньги в то, что худо-бедно пережило несколько кризисов сохранило свою цену, посмотрите, например, в сторону драгоценных металлов;
- Придумайте себе второй, третий заработок;
- Меньше тратьте, не берите кредитов, не давайте в долг;
- Создайте себе финансовую подушку из сбережений, которые не подвержены или мало подвержены инфляции.
No comments:
Post a Comment