О потребительских кредитах человеческим языком

Я уже писал о том, как надо брать ипотечный кредит, сегодня расскажу вам о том, на что надо обращать внимание при оформлении потребительского кредита на примере ПриватБанка, который печально известен своим безалаберным отношениям к людям, которые несут в этот банк деньги.

Сразу стоит сказать, что на процентную ставку смотреть особо не стоит. Везде будет написано, что она минимальная, чуть ли не 1% годовых и начисляется на остаток суммы. Секрет в том, что на суммах кредита до 2000 долларов на процентах никто не зарабатывает, зарабатывают на фиксированных платежах.

Пример:
1. Берем кредит на тысячу с хвостиком долларов. Плата за открытие счета составляет 350 долларов. Т.е. дальше можно уже не продолжать, т.к. потребительский кредит дается на срок не более года, а 350 долларов составляет 30% от взятой суммы. Мы без каких-то там процентных ставок на ровном месте нашли реальные выплаты в размере от 30% в месяц (если вы погасите кредит за месяц) до 30% годовых (если будете гасить за год) от общей суммы кредита. Как правило, эту сумму не надо платить сразу при оформлении, вас на эту сумму кредитует тот же банк.

2. Теперь читаем внимательно договор. В договоре написано, что ежемесячно с потребителя снимается плата за пользование финансовым инструментом в размере ~12 долларов. Заметим, что эта сумма никак не зависит от остатка и снимается ежемесячно, а это ежемесячно 1.2% от общей суммы.

3. Теперь плюсуем ко всему этому мелочь в виде основной процентной ставки, которая все же начисляется на остаток и получаем полную картину ежемесячных выплат.

После такого расклада становится понятно, почему банку все равно, погасите ли вы кредит досрочно или нет. Самые большие проценты в виде платежа №1 и минимум одного платежа №2 он получит в 100% случаев.

Но мы-то люди обеспеченные, хотя и в кредиты влазим, поэтому все же гасим кредит досрочно. В договоре написано, что гасить надо с 10 по 15-е число. Мы упертые и гасим как можно скорее, т.е. 5-го или 8-го, например.

Что происходит:
В ПриватБанке при досрочном внесении 100% суммы (тело + проценты + долг если есть), кредитный договор не закрывают! А это значит, что при внесении этой суммы вы будет обязаны платить еще. Почему? А все просто. Из-за того, что кредитный договор досрочно не закрыт, 10-го числа начисляется плата за пользование финансовым инструментом, после чего разносится заплаченная вами сумма таким образом:
1. сначала покрываются все расходы банка на обслуживание кредита, т.е. гасятся те 12 баксов, которые появляются 10-го числа;
2. а потом уже покрывается тело кредита.

На момент шага №2 денег уже не хватает, т.к. возникли непредвиденные расходы — плата за использование того финансового инструмента, которым вы уже не пользуетесь, ибо кредит погасили досрочно. И хотя вы в банк принесли ровно столько, сколько было положено, сколько несколько раз было сказано в колцентре, вы остались должны банку небольшую сумму.

Через 3 месяца вам звонит человек и радостным голосом сообщает, что у вас долг по кредиту (порядка 40-ка долларов, из которых, как потом выяснится, 2/3 суммы уже набежавшая пеня ;)). Вы эту девочку мягко отговариваете больше вам не звонить, т.к. помните, что кредит выплачен, но в свою очередь звоните в колцентр, где подтверждают, что у вас долг. Когда вы начинаете давить на работников службы поддержки, они советуют «лучше заплатите, чтобы не было головной боли».

В этот момент вам звонит откровенное ярковыраженное быдло и представляется специалистом службы безопасности, пытается чуть ли не по-пацански выяснить «какие у вас есть проблемы с ПриватБанком, вам всего-то вменяется пойти в отделение и заплатить деньги, иначе будет хуже». Человек из службы безопасности даже не подозревает о досадной ошибке в программном обеспечении банка, о которой все же проговорился один из специалистов службы поддержки.

А теперь самое интересное. ПриватБанк — обалденная по масштабам контора, но что я заметил — когда хочешь в компанию принести деньги, то отделений куча, когда хочешь написать заявление, отбить свои деньги, сдать что-то в ремонт по бесплатной гарантии, то надо пилить через весь город в какое-то неприметное отделение организации. После одной поездки в какой-то забытый богом уголок своего города уже ничего не хочется (а представим, что вдруг надо ехать в другой город, т.к. не у всех нужное представительство есть в их родном городе).

Исходя из этого, что бы вы сделали, когда вам позвонили и сказали, что надо еще заплатить 40 долларов? Правильно! Сколько там тех денег!? Не искали бы, где можно разобраться с неправильной суммой, просто пошли бы в ближайшее отделение и заплатили денег, т.е. +40 долларов дополнительно в кармае у Привата, причем уже по вашей же собственной воле.

Я решил выключить растратного славянина, включить дотошного «буржуина» и не дарить этих денег Привату, не повоевав заних. Я потратил почти день, покатался по отделениям, написал необходимые заявления, собрал все документы, чеки, логи бесед в онлайне со специалистами службы поддержки. Попутно отвечаю на звонки коллекторского агентства, объясняя им, что я ничего еще не должен, а если должен, пусть докажут. Также я взял на себя просветительскую миссию и всем на каждом шагу объясняю, где и что не договаривают представители банков.

Причем часто даже не договаривают не специально, а из-за того, что не разбираются в сути вопроса. Когда я одному экономисту в этом «ведущем» банке объяснил, откуда у меня после выплаты кредита взялся долг по телу кредита, она на меня посмотрела явно отсутствующим взглядом марсианина, которого напоили водкой. Такие кадры не решают все, а только портят!

Все же мир не без добрых людей. В Привате нашлись люди, которые вошли в положение и начали докапываться до истины. В специальную группу по обеспечению качества сервиса потребительского кредитования были написаны нужные письма, служебные записки и т.д. теперь терпеливо ждем результатов, попутно отгоняя коллекторские агентства.