Прием платежей пластиковыми картами на сайте (Часть 3)

Важная оговорка:

Большинство данных, о которых идет речь в этом и предыдущих 2-х постах (Часть 1, Часть 2), является плодом изучения материалов сайтов описываемых систем, а также уточняющих запросов в службы поддержки этих систем. Во время изучения материалов по теме были испозованы материалы форумов и взяты во внимание субъективные отзывы неизвестных автору людей. Там, где это было просто сделать, автор проходил регистрацию, читал документы из разделов с часто задаваемыми вопросами.

Автор постов не имеет практического опыта работы ни с одной из перечисленных систем, не рекомендует какую-либо из них, не дает рекомендаций по надежности работы с той или иной системо, а также не несет ответственности за достоверность содержания материалов, фактов и данных, предоставленных в постах.

Автор слабо владеет терминологией в данной области, поэтому в комментариях можно смело вносить правки.

Дальше о других проблемах, с которыми вам скорее всего придется столкнуться:
Проблема №1 называется Тарифы процессинга. Прохождение верификации у любого процессинга — еще то мытарство. Если вы считаете, что вебмани, ПриватБанк, Яндекс.Деньги или еще кто-то — бюрократы, то вы ошибаетесь. Подключение к серьезному платежному шлюзу для приема карт расставит все точки над i.

Все происходит через тикет-системы, ответы на каждое новое письмо дают через сутки после его отправки. Получается, вы тратите месяц-другой на общение с представителем процессинга, которые задает вам кучу вопросов, просит логины от вашего сайта, лазит внутри, пробует на зуб сервис или заказывает товар. Дальше вы засылаете кучу документов, делаете переводы, доказываете, что вы не олень, а реальный человек, который представляет реальную компанию.

Когда вы все это проходите, вам говорят, что за обслуживание ваших платежей с вас хотят брать 10% от каждой транзакции + 10% класть на депозит для того, чтобы с этих денег покрывать расходы на чарджбеки. В данном случае 10% — это условная цифра, т.е. может быть и 3% и 6%, а может и 15%. Все зависит от вашего бизнеса.

Размер депозита тоже может варьироваться, но есть еще нюанс. Бывают процессинги, которые остатки с депозита возвращают. Например, в первый день работы с процессингом у вас прошло транзакций на 1000 долларов. 10% забрал себе процессинг сразу, 10% положил вам на депозит, а через 6 месяцев вернул вам остаток от выплат чарджбеков. Если чарджбеков не было, то вернул 100 баксов.

Подразумевается, что так оно должно рабать везде, но некоторые не гнушаются списывать на чарджбеки всю сумму депозита, а доказать, что по вашим транзакциям не было столько чарджебеков, очень проблематично.

Другая сторона медали — ваш бизнес и ваш товар, которым вы торгуете. В чем тут заключается проблема. Если вы торгуете воздухом, например, информационными материалами, электронными книгами, то чарджбеки вам пофигу, после того, как вы окупили книгу, то идет чистый профит на полном автомате, а чарджебеки никогда не приблизятся к той черте, когда будут съедать весь профит от продаж.

Процессинг это понимает, поэтому с большим удовольствием обслуживает такие платежи. Всем нравится получать деньги за воздух без рисков разбирательств.

Если вы продаете осязаемые товары, то тут чуть сложнее ситуация, но она все же стабильная. Да, человек может потребовать возврата денег, но ему еще надо доказать, что товар не соостветствует заявленным характеристикам, либо ему придется доказывать, что он товар вообще не получал.

Самое интересное начинается тогда, когда вы продаете услуги, у которых есть себестоимость, но факт получения которых сложно доказать. Пример: вы консультируете людей по вопросам работы высоконагруженных сайтов. Сами являетесь специалистом в mysql, apache, nginx, но к вам обратились за анализом системы, внутри которой есть mssql и IIS, которых вы не знаете. Вы покупаете рабочее время специалиста по mssql за 60 долларов в час. Специалист тратит на все про все 10 часов, вы ему платите честно 600 баксов, вам клиент картой платит 1000, но потом говорит, что услуга не была предоставлена в полном объеме, требует возврат денег, т.е. грубо говоря получает услугу по оптимизации своей системы совершенно бесплатно.

Когда вы подаете такой бизнес на рассмотрение в процессинг, вам если не откажут, то сделают такие условия, что вы десять раз подумаете, а есть ли вообще смысл принимать платежи картами за свои услуги.

Проблема №2 связана с процессингом карт косвенно — проблема кассового разрыва. Считается, что розничные продажи с использованием банковских карт — это очень выгодная штука, мол, вы всегда торгуете по предоплате, ведь клиент сначала платит, а потом ему уже предоставляется услуга. На самом деле для вашего клиента такой способ оказания услуг — чистая предоплата, а для вас — предоплата с отсрочкой платежа.

Как происходит этот процесс, становится понятным при более детальном рассмотрения мелочей. В любом банке денежный перевод в чужой банк чего-то стоит. Скажем, 10 евро за каждую платежку. Получается, что переводе вам 10-ти евро, либо отправитель денег заплатит 20 евро, а вы получите 10, либо вы заплатите 10, отправитель отправит вам 10, но вы в итоге вы получите 0 евро.

Чтобы вы все же получили какие-то деньги, отправитель должен отправить вам существенную сумму, на фоне которой 10 евро за платеж будет являться мелочью, например, при платеже в 1000 евро и комиссии процессинга в 10% 10 евро за платеж — вполне подъемная сумма.

Из этого всего следует, что прежде, чем вы получите свои денежки, они копятся на счете процессинга, а в это время вы должны оплачивать свои расходы из собственных средств, т.к. клиенты ваши клиенты считают, что деньги уже заплатили, поэтому требуют доставки товаров и оказания услуг в полном объеме.

Некоторые процессинги делают выплаты основной массе клиентов раз или два раза в месяц, не зависимо от накопленной суммы, т.е. вам нужно обладать свободными средствами на финансирование своих расходов на 3 недели, чтобы у вас не возникал кассовый разрыв.

Но и это еще не все. Как правило, платеж вам отправляют не срочный. Это значит, что проходит 3 дня от момента его отправки до того момента, когда деньги появляются на вашем счету. При отправке денег в среду вы их увидите только в следующий понедельник.